Cum să vă răsturnați 401 (K): cele 4 opțiuni principale și argumentele pro și contra lor

Sistemul 401 (k) are multe deficiențe. A apărut ca o alternativă mai rentabilă la planurile de beneficii determinate, cum ar fi pensiile, la mijlocul anilor 1980. Pensiile plătesc o sumă prestabilită, uneori pe viață, ceea ce a fost costisitor pentru companii, astfel că un nou sistem a fost conceput în baza unei doctrine a responsabilității personale. În loc să "lucrezi atât de mult și să obții acești bani atât de mult timp", a devenit mult mai mult "tot ce ai pus, vom pune și o sumă corespunzătoare".

Acest lucru este puțin reductiv, dar dacă vom rezuma ~ 35 de ani de istorie în gestionarea activelor și planificarea pensiilor într-un paragraf, va face.

Această schimbare a exercitat o presiune mult mai mare asupra sportivilor. Trebuie să vă amintiți în primul rând să vă înscrieți într-un plan de pensionare, să treceți printr-un prospect de investiții confuz și să aflați cât de mult din salariul dvs. puteți renunța; să nu spui nimic de preocupări etice, cum ar fi să vă asigurați că nu ați investit producătorii de arme sau operatorii de închisoare sau orice altă investiție care vă va face să vă simțiți în conflict etic.

Din fericire, unele lucruri se îmbunătățesc. În mare măsură datorită eforturilor unor economiști de comportament precum Richard Thaler (care a câștigat Premiul Nobel pentru Economie din anul trecut), angajatorii își înmatriculează în mod automat angajații în planurile de pensionare în numere de înregistrare. Gândirea este că a face lucruri de bani - fie ele constructive sau nu - încă un fel de suge. Dacă poți face nu salvarea sarcinii în loc de salvare, o mulțime de oameni cu care să vă mulțumesc în aproximativ 40 de ani sau cam asa ceva.

Dezavantajul de a fi înscris în planuri în mod automat, mai ales dacă sunteți un pic de serviciu, este că devine din ce în ce mai important să vă amintiți că vă asigurați că aceste fonduri vă urmează de la serviciu la loc de muncă. Este banii dvs., la urma urmei, să trecem prin argumentele pro și contra celor patru lucruri de a face cu un vechi 401 (k), cu Doug Boneparth, un planificator financiar certificat cu reputația de a lucra cu investitori mai tineri.

4. Nu faceți nimic

N-am înțeles pe deplin până când am vorbit cu Doug, dar de fapt, poți lăsa 401 (k) unde e și nu face nimic.

"Nimeni nu vă forțându-vă să vă retrageți din plan, cu excepția cazului în care soldul dvs. este sub 5K $", a explicat Boneparth (el a acoperit numărul de 5K, dar m-am uitat și am verificat-o). "Poate fi rulat automat, sau te vor tăia."

Profesorii acestei metode sunt destul de intuitivi, nu fac nimic foarte, foarte ușor. Dar părerile sunt că ar putea să părăsiți bani pe masă, dacă nu luați destinul în propriile mâini mai mult. Soldurile mici de 401 (k) se rostogolesc, de obicei, într-un cont individual de pensionare la alegerea furnizorului. IRA pe care o aleg pentru tine ar putea fi bine sau ar putea fi teribil. De aceea, nimic nu este foarte puțin probabil să fie cea mai bună opțiune aici, deci hai să mergem mai departe.

3. Trageți-l în planul noului dvs. loc de muncă

Dacă aveți un plan bun de pensie prin muncă, acesta este, probabil, un ne-brainer. Potrivirea fondurilor pentru banii dvs. 401 (k) este bani în bancă, la urma urmei, chiar dacă nu puteți să-l atingeți de câteva decenii. Dar acest lucru nu este întotdeauna cel mai bun joc, a explicat Boneparth.

"Dezavantajul este ca esti limitat la alegerile din noul plan, ceea ce este un lucru bun daca sunt alegeri mai bune", a spus el. "În majoritatea cazurilor, costurile într-un 401 (k) sunt suportate de companie, dar acest lucru nu este întotdeauna adevărat, multe dintre aceste costuri pot fi transmise participanților la plan. Și, din păcate, nu este cel mai transparent lucru din lume, cheltuielile pot fi coapte în anumite investiții în plan ".

Dacă opțiunile planului de pensionare la angajatorul dvs. nu sunt mari, este posibil să vedeți beneficii mai mari luând lucrurile în propriile mâini, ceea ce ne duce la opțiunea 2.

2. Trageți-l într-un IRA

Este important să investiți pentru că vă pune banii să lucreze și vă împiedică să vă degradați de pe urma inflației. Este important să se folosească vehicule de pensionare ca 401 (k) s pentru a face aceste investiții pentru că au beneficii fiscale, a explicat Boneparth.

"Economiile fiscale sunt ceea ce face ca acestea să fie atât de puternice", a explicat el, adăugând că "nu puteți replica cu adevărat acest lucru în afara planului de pensionare".

Din punct de vedere fiscal, cea mai apropiată rudă a lui 401 (k) este IRA tradițional, un cont de pensionare individual în care banii sunt impozitați atunci când îl retrageți, spre deosebire de momentul în care intră. Pentru că au aceeași structură fiscală, un 401 (k) într-un IRA fără a plăti taxe sau penalități. Poți să dai o sumă de 401 (k) într-un IRA destul de ușor, chemând un broker (Vanguard este renumit pentru taxele reduse, iar Fidelity tocmai a introdus fonduri cu indicele taxelor zero), care poți transfera fondurile pentru tine după ce te-ai înscris.

Avantajul este personalizarea. Puteți avea un robot să vă gestioneze IRA, să-l aruncați pe piața generală sau să aveți un pro, ca Doug, să îl preluați și să-l gestionați pentru dvs. Dacă te uiți la un 401 (k) la locul de muncă și observați orice steaguri roșii - o rată a cheltuielilor de peste 1% sau cam asa ceva, un furnizor care a luat o căldură în știri - atunci probabil că este mișcarea.

1. Ia banii și fugi.

Desigur, asta este banii tăi și poți oricând să-i spui planului vechiului angajator 401 (k) și să-i spui să-ți taie un cec. Dar acesta este doar un lucru pe care ar trebui să-l iei în considerare dacă într-adevăr ai nevoie de bani, explică Boneparth, pentru că plătești o penalizare de 10% pentru retragerea rapidă a banilor.

Acest lucru nu ar putea fi sfârșitul lumii financiare, mai ales dacă echilibrul este mic. Dar amintiți-vă, impulsul este un factor important de luat în considerare. Îmi dau seama că este o mulțime de întrebat, dar până acum ați reușit până la sfârșitul primei săptămâni după Ziua Muncii. Ai impuls. Și tu ai asta.